Masalah Bunga dalam Ekonomi Islam

Latar belakang

Selama ini orang masih saja memperdebatkan tentang hukum bunga, haram atau halal. Perkembangan ekonomi kapitalis, perumus konsep bunga, yang telah mengakar dan merasuk kedalam sendi-sendi perekonomian masyarakat dunia, membuat orang-orang menjadi sulit untuk mengubah pemikirannya, dan menganggap bahwa praktek bunga pada setiap pinjaman atau hutang piutang adalah wajar dan layak untuk dilakukan. Dan rasionalisasi pola pikir yang telah dibangun oleh mereka, dapat mengenyampingkan nilai keadilan yang seharusnya sebagai prinsip dasar dalam melakukan kegiatan ekonomi.

Penerapan bunga pada prinsip ekonomi kapitalis lebih bersifat individualistik, yang hanya berpikir untuk kepentingan probadinya tanpa memperdulikan keadaan lingkungan sekitarnya. Beban bunga pada setiap dana yang dipinjamkan dapat memberatkan dan menyulitkan ketika waktu telah jatuh tempo. Di samping harus mengembalikan nominal pokok dana yang dipinjam, juga harus mengembalikan tambahan lebihan dari dana tersebut, tanpa memperdulikan orang tersebut mampu membayarnya atau tidak. Dan jika sudah berada pada batas waktu yang ditentukan tidak dapat membayarnya, maka beban bunga secara otomatis akan bertambah.

Bila dilihat dari istilah bahasa, bunga (interest) berarti uang yang digunakan atau yang dibayar atas penggunaan uang. Atau pekerjaan meminjamkan uang dengan mengenakan tambahan nominal pada uang tersebut. Sedangkan dalam undang-undang Romawi, interest atau dalam bahasa latin disebut sebagai id quot interest berarti potongan yang diberikan akibat kerusakan atau kerugian yang ditanggung oleh si pemberi pinjaman akibat kegagalan peminjam untuk mengembalikan pinjaman pada saat yang ditentukan. Dan masih banyak lagi arti atau definisi tentang bunga, yang mempunyai kesamaan yaitu adanya masalah penambahan uang didalamnya.

A.    Rumusan Masalah

Adapun beberapa indikator permasalahan dalam makalah yang sederhana ini berdasarkan latar belakang diatas maka kelompok terakhir dalam diskusi ekonomi islam ini yaitu kelompok 10 dari beberapa kelompok yang luar biasa dalam berdiskusi dengan statement yang bercorak. Adapun masalah dan item-item yang dikaji dalam proses pembuatan makalah ini yaitu :

a.       Apa saja Aspek-aspek negatif bunga..................?

b.      Apa saja Dasar-dasar pelarangan bunga..............?

c.       Apa saja Jenis-jenis riba.......................................?

d.      Apa saja dasar dan hal-hal yang relevan dengan Argumentasi sains pengharaman bunga....................................................................?

B.     Tujuan penulisan makalah

a.       Untuk mengetahui aspek-aspek negatif dari bunga bank

b.      Untuk mengetahui apa saja dasar pelarangan bunga

c.       Untuk mengetahui apa saja yang termasuk jenis-jenis riba

d.      Untuk mendeskripsikan hal-hal yang relevan dengan argumentasi sains pengharaman bunga.

C.    Manfaat penulisan makalah

Adapun manfaat yang dapat diambil dari penulisan dan hasil persentase yang akan dibawakan oleh kelompok 10 dalam diskusi ekonomi islam ini yaitu sebagai bahan masukkan serta bahan pustaka keilmuwan dari para civitas akademika khususnya dalam ruangan diskusi,serta sebagai bahan pertimbangan dan pembanding bagi kita semua mengenai konsep bunga bank dan pengharamannya menurut syariah islami.

BAB II

PEMBAHASAN

A.    Aspek-aspek negatif Bunga.

Ada beberapa aspek negative bunga

1.      Bagi jiwa manusia

hal ini akan menimbulkan perasaan egois pada diri, sehingga tidak mengenal melainkan diri sendiri. Riba ini menghilangkan jiwa kasih sayang, dan rasa kemanusiaan dan sosial. Lebih mementingkan diri sendiri daripada orang lain

2.      Bagi masyarakat

Dalam kehidupan masyarakat hal ini akan menimbulkan kasta kasta yang saling bermusuhan. Sehingga membuat keadaan tidak aman dan tentram. Bukannya kasih sayang dan cinta persaudaraan yang timbul akan tetapi permusuhan dan pertengkaran yang akan tercipta dimasyarakat

3.      Bagi roda pergerakan ekonomi

Dampak sistem ekonomi ribawi tersebut sangat membahayakan perekonomian.

a)      Sistem ekonomi ribawi telah banyak menimbulkan krisis ekonomi di mana-mana sepanjang sejarah, sejak tahun 1929, 1930, 1940an, 1950an, 1970an. 1980an, 1990an, 1997 dan sampai saat ini.

b)      di bawah sistem ekonomi ribawi, kesenjangan pertumbuhan ekonomi masyarakat dunia makin terjadi secara konstant, sehingga yang kaya makin kaya yang miskin makin miskin.

c)      Suku bunga juga berpengaruh terhadap investasi, produksi dan terciptanya pengangguran.

d)     Teori ekonomi juga mengajarkan bahwa suku bunga akan secara signifikan menimbulkan inflasi.

B. Dasar-dasar pelarangan bunga

Seluruh ‘ulama sepakat mengenai keharaman riba, baik yang dipungut sedikit maupun banyak. Seseorang tidak boleh menguasai harta riba; dan harta itu harus dikembalikan kepada pemiliknya, jika pemiliknya sudah diketahui, dan ia hanya berhak atas pokok hartanya saja.

Al-Quran dan Sunnah dengan sharih telah menjelaskan keharaman riba dalam berbagai bentuknya; dan seberapun banyak ia dipungut. Allah swt berfirman;

الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبا لا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبا وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبا فَمَنْ جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِنْ رَبِّهِ فَانْتَهَى فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُولَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ

“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka Berkata (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba,” padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya”. [QS Al Baqarah (2): 275].

 يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ، فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لا تَظْلِمُونَ وَلا تُظْلَمُونَ

Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahwa Allah dan rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya”. [TQS Al Baqarah (2): 279].

Beberapa kelemahan dari sistem bunga bank yaitu sbb:

a.       Tabungan yang direncanakan tidak selalu sama dengan investasi yang direncanakan.

b.      Suku bunga bukan faktor yang menjamin untuk menyamakan tingkat tabungan dengan tingkat investasi, melainkan tingkat pendapatan.

c.       Suku bunga yang tinggi akan mempengaruhi investasi,tingkat produksi,dan kesempatan kerja.

d.      Suku bunga kecil pengaruhnya terhadap tabungan dan investasi.

e.       Bukan suku bunga yang menjamin keseimbangan antara tabungan dan investasi,melainkan tingkat investasi.

C.    Jenis-jenis riba.

            Riba berarti menetapkan bunga/melebihkan jumlah pinjaman saat pengembalian berdasarkan persentase tertentu dari jumlah pinjaman pokok, yang dibebankan kepada peminjam. Riba secara bahasa bermakna: ziyadah (tambahan). Dalam pengertian lain, secara linguistik riba juga berarti tumbuh dan membesar . Sedangkan menurut istilah teknis, riba berarti pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara bathil. Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual-beli maupun pinjam-meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat dalam Islam.

            Secara garis besar, riba dikelompokan menkadi 2 (dua) masing-masing adalah riba utang piutang dan riba jual-beli. Kelompok pertama terbagi lagi menjadi riba qardh dan riba jahiliyyah. Adapun kelompok kedua, riba jual-beli, terbagi menjadi riba fadhl dan riba nasi’ah.

1) Riba Qardh Adalah praktek riba dengan cara meminjamkan uang kepada seseorang dengan syarat ada kelebihan atau keuntungan bagi pemberi utang.

2) Riba Jahiliyyah Adalah utang di bayar lebih dari pokoknya karena sipeminjam tidak mampu membayar ytangnya pada waktu yang telah ditentukan

3) Riba Fadhl Adalah pertukaran antar barang sejenis dengan kadar atau takaran yang berbeda, sedangkan barang yang dipertukarkan itu termasuk dalam jenis barang ribawi.

4) Riba Nasi’ah Adalah penangguhan penyerahan atau penerimaan barang ribawi yang di pertukarkan dengan jenis barang ribawi lainya. Riba dalam nasi’ah muncul karena adanya perbedaan, perubahan, atau tambahan antara yang diserahkan saat ini dan yang diserahkan kemudian.Mengenai pembagian dan jenis-jenis riba, berkata imam ibnu hajar al-Haitsami “bahwa riba itu terdiri dari tiga jenis yaitu riba fadhl, riba yaad, dan riba nasi’ah. Al-muttawally menambahkan jenis keempat yaitu riba qardh. Beliau juga menyatakan bahwa semua jenis ini diharamkan secara ijma berdasarkan nash Al-Qur’an dan Hadis Nabi.

D. Argumentasi sains pengharaman Bunga

Pertanyaan terhadap bunga dalam basis teoritis bukan barang baru. Plato menganggap bunga sebagai alat si kaya mengeksploitasi si miskin, dan Aristoteles meyakini bahwa uang sebagai alat tukar yang tidak bertambah dengan bunga. Dalam End of Economics (1991), Umar Vadillo mengatakan bahwa sebagian orang Romawi, Seneca dan Cicero berargumentasi dengan keras terhadap praktik riba, dan di kalangan orang Kristen awal; Nysennas, Augustinus,dan Acquinas juga menolak bunga.

Larangan praktik riba terdapat dalam Taurat dan Injil. Tetapi kemudian banyak orang Yahudi mengartikan larangan ini hanya antara sesama orang Yahudi, tidak untuk orang Yahudi dengan non-Yahudi.

”jika kamu meminjamkan uang kepada orang miskin dari golonganku, jangan seperti rentenir, kamu tidak boleh mengambil bunga darinya.”

(injil berbahasa Inggris edisi revisi, Eksodus 22:25)

”Kamu tidak boleh mengambil bunga dari setiap pinjaman uang kepada sesamamu, apakah dalam bentuk uang, makanan atau apa saja yang bisa diambil oleh bunga”. 

(Injil berbahasa Inggris edisi revisi , eutoronomi 23:19-20)

Pada Dewan Nicea di tahun 325 M (meskipun kompromi dipaksakan oleh Raja Konstantin), perwakilan gereja menolak mengambangkan (abstain) dalam masalah riba. Riba diharamkan oleh para pendeta. Berabad-abad berikutnya terjadi pertentangan yang semakin meningkat antara pihak gereja dan pedagang Eropa dengan praktik riba.

Berbagai perangkat hukum dibuat untuk mengatasi pengharaman riba oleh gereja. Chown dalam Ahistory of Money (1994) menggambarkan salah satu perangkat hukumnya, contractus trinius yaitu investor pada saat yang sama mengadakan tiga kontrak dengan pengusaha; memberikan modal sebagai pihak yang pasif; memberikan asuransi kerugian; dan menjual keuntungannya pada harga tertentu dengan sejumlah uang tetap setiap tahunnya kepada pengusaha. Tiga kontrak tersebut secara terpisah menghindari praktik riba, tetapi efek kumulatifnya adalah peminjaman dengan bunga.

Ketika dihadapkan pada penyebaran praktik bunga yang tidak dapat dihentikan dalam dunia bisnis, pihak gereja akhirnya berkompromi secara prinsip dan mengundurkan diri sebagai oposisi pada tahun 1545, hukum di Inggris mengizinkan penerapan bunga pada batas tertentu, meskipun di atas batas tersebut masih dianggap riba.  Tak lama, pendukung riba mendapat dukungan intelektual dari tempat yang paling mustahil.

Reformis agama Kristen, Luther dan Zwingli mengutuk riba, tetapi reformis Jean Calvin adalah yang pertama mendukung riba; satu abad kemudian penerusnya Claude Usury (1638) menulis, mengambil bunga pinjaman diperlukan untuk mencapai keselamatan. [Umar Vadillo: The End of Economic (1991)]

Ulama Islam senantiasa mengutuk riba :

”Wahai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan lepaskan tagihan bunga atas pinjamanmu jika kamu benar-benar beriman. Jika tidak maka bersiaplah bermusuhan dengan Allah dan Rasul-Nya.” (QS. AlBaqarah, 2:278)

Sekarang ini penentangan terhadap penerapan riba atas  dasar dalil agama lebih dilihat sebagai keterbelakangan yang memalukan yang dimotivasi karena selera yang rendah terhadap pelaku riba. Sering argumentasi agama terkesan tidak ilmiah dan lemah dibandingkan dengan pandangan ekonom pendukung riba.

Sebaliknya berbagai argumentasi yang terlihat ilmiah dan dengan alasan yang masuk akal telah diciptakan untuk menjustifikasi penerapan bunga dan juga tingkat suku bunga. Dalam argumentasi tersebut perkiraan inflasi, pilihan utilitas marjinal yang semakin kecil menjadi ciri utama. Semua justifikasi itu mengajukan ide keunggulan sekarang dibanding masa depan, dan bunga diterapkan untuk mengganti kerugian buat mereka yang meminjamkan uang sekarang untuk uang yang akan datang.

BAB III

PENUTUP

A.           Kesimpulan

Seperti apa yang telah dikemukakan di atas tentang pandangan mengenai bunga dan riba maka kelompok ini menarik sebuah kesimpulan bahwa menurut pendapat para ulama bahwa bunga bank haramnya hukumnya karena telah tergolong ke dalam riba.beberapa alasan mengenai mengapa bunga bank di haramkan di dalam islam yaitu bunga sebagai biaya produksi yang telah ditetapkan sebelumnya cenderung menghalangi terjadinya lapangan kerja penuh (full employment).

B.            Saran

Dalam pandangan ekonomi dan keuangan Islam, pelaku ekonomi harus dituntun dan dikontrol agar berjalan seirama dengan ajaran Islam secara keseluruhan. Sebab ekonomi Islam merupakan representasi perilaku ekonomi umat muslim untuk menjalankan ajaran Islam secara menyeluruh.Kehadiran ekonomi Islam bukan hanya sekadar untuk menjustifikasi hukum terhadap fenomena ekonomi yang terjadi tetapi lebih menekankan pada pentingnya implementasi spirit Islam dalam aktivitas ekonomi. Mengimplementasikan sistem etika ekonomi Islam dalam kegiatan ekonomi yang bertujuan untuk mengembangkan moral individu dan masyarakat.

Nilai dan akhlak dalam ekonomi Islam dan mu’amalat Islam yang didasarkan pada empat nilai utama, yaitu: rabbaniyyah (ketuhanan), akhlak, kemanusiaan dan pertengahan.

DAFTAR PUSTAKA

Al Mishri, Abdul Sami’. 1990. Pilar-Pilar Ekonomi Islam. Terjemahan oleh  Dimyaudin Djuwaini. 2006. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.

 Karim, Adiwarman Azwar. 2001. Ekonomi Islam Suatu Kajian Kontemporer. Jakarta: Gema Insani Press.

dkk, Nur Jaka. 2007. Intisari Ekonomi untuk SMA. Bandung: CV. Pustaka Setia.

 Mubyarto. 2002. “Penerapan Ajaran Ekonomi Islam di Indonesia”(online), (http://www.ekonomirakyat.org/penerapan-ajaran-ekonomi-islam-di-indonesia.html/), diakses 24 April 2009.

 Hanin Mazaya. 2008. “Robert Zoellick : Sistem Ekonomi Kapitalis Dunia Gagal”(online)(http://www.arrahmah.com/robert-zoellick-:-sistem-ekonomi-kapitalis-dunia-gagal.html/), diakses 25 April 2009.

 Adi Wijaya. 2008. “Opini: Sistem Ekonomi Islam VS Sistem Ekonomi Kapitalis”(online),(http://qnoyzone.blogdetik.com/index.php/2008/10/31/opini-sistem-ekonomi-islam-vs-sistem-ekonomi-kapitalis/), diakses 25 April 2009.